3年期存款大額存單是否值得購買,需要看自己的流動性需求、收益預期和風險承受能力。
目前,存款依然是中國在多數人選擇存放資金的主流方式,根據相關報告顯示,中國城市家庭中,金融資產里有40%以上的比例是配置于銀行存款。但不同的銀行存款方式,利率差別還是很大的。
活期存款利率僅有0.3%,定期存款利率相對要更高,從2015年10月24日之后,央行的基準利率沒有再調整過,各銀行的存款利率采取在基準利率上自主浮動的方式形成,央行一年期基準利率為1.5%,三年期和五年期基準利率為2.75%。
而大額存單,則是銀行針對資金量較大的儲戶推出的一種專門存款產品,大額存單有資金門檻,需要20萬元以上起購,利率較普通的定期存款有更大幅度的上浮,比如三年期的普通定期存款,很多銀行只能給到3%~3.5%的利率,而不少銀行的三年期大額存單可以給到4.18%的利率,利息要高出不少。
但是值不值得購買,首先看自己的流動性需求,如果資金隨時需要使用,只能選擇活期儲蓄,而活期儲蓄的利率太低,可以選擇活期類的理財方式,比如各種寶寶類產品,隨時可以轉入轉出,而年化利率可以達到2.5%左右。選擇三年期的大額存單,如果提前需要用錢,無法支取就比較麻煩。
以前的大額存單是可以采取靠檔計息的方式支取的,比如說購買了三年期的大額存單,存滿三年支取,按三年期利率付息,如果只存了一年就提前支取,可以按照一年期的利率付息。但是去年底,監管叫停了所有靠檔計息的存款產品,這意味著只要提前支取,就只能按照活期利率付息,會損失不少利息,需要考慮清楚自己的流動性需求。
另外一個因素,就是看自己的收益預期,三年期的大額存單利率一般可以達到4%左右,有些較高的銀行可以達到4.18%的水平,如果覺得這個收益自己已經滿意,自然是可以選擇的,但比如說現在一定期定期理財利率達到4.5%,每年還可以將收益作為新的本金進行再投資,獲得復利收益,肯定是要高于存款產品的,所以需要看自己的收益預期。
而在剛剛所說的收益預期的問題中,就涉及到最后一個因素,就是風險承受能力,大額存單屬于存款資產,受到存款保險條例的保護,50萬元以內的本金可以得到保額保障,也就是說只要存款沒有超過50萬,都可以實現保本。而理財產品雖然潛在收益更高,但本身是存在風險的,需要看自己的風險承受能力來定。
最后說說關于一次性還本付息和按月付息這兩種方式,其實這本身沒有哪種更好的標標,按月付息,每個月都可以獲得利息收入,但本身利率會低于一次性還本付息,比如說一次性還本付息利率為4.18%的大額存款,按月付息的話,利率會下降為3.8%的水平,雖然利低相對要更你,但每個月可以獲得一筆收入。
那么就看自己每月是不是需要一筆利息收入來作為必須支出,如果需要的話,損失掉一部分利息選擇按月付息更合適,如果并不需要,那么一次性還本付息可以獲得更高的收入就會更合適。