你的百萬醫療險,要停售嗎?
產品停售后,還能續保嗎?
要不要更換長期百萬醫療險?
一、哪些產品要停售?
雖然大家問的都是百萬醫療險,但深藍君翻閱了銀保監會的《征求意見稿》,發現這次停售的不僅僅是百萬醫療險。
具體來說,同時滿足以下兩個條件就要停售。
條件 1:短期健康險
短期健康險主要包括 短期重疾險、短期醫療險。所謂的短期是指:
期限一年及一年以下
沒有保證續保條款
為了讓大家直觀地了解,我做了一個表格:
如圖所示,這次影響的主要是?平安 e 生保 2020、眾安尊享 e 生?這類短期醫療險,而像?人保好醫保、媽咪保貝?這種長期險,是不會受到影響的。
關于短期和長期健康險的詳細測評,我之前也寫過文章,感興趣的可以點擊這里查看
條件 2:續保條款不規范
雖然《征求意見稿》是針對短期健康險的,但并不是所有短期健康險都要停售。這次停售的產品,主要是因為 續保條款不規范:
指保險公司在產品條款、宣傳材料中使用了“?連續投保”、“?自動續保”、“?承諾續保”、“?終身限額”等易與長期健康險混淆的詞句。
深藍君翻閱了幾款市場熱銷的產品,均發現不規范的情況。以泰康健康尊享 D 為例:
(泰康健康尊享 D 條款)
按照《征求意見稿》,不符合要求的產品都得在 2020 年 6 月 1 日 前停售。
那么,什么才是符合要求的條款呢?
根據銀保監會的說法,短期健康險應該有“?非保證續保”的明確表述。
同時,銀保監會也給出了一個參考條款:
本產品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿,投保人需要重新申請投保,交納保險費,并獲得新的保險合同。
需要提醒的是,這個通知目前還只是 征求意見稿,最終版本可能會變,以上分析也僅供參考。
二、我的百萬醫療險,停售了怎么辦?
買百萬醫療險最怕停售,因為停售意味著保障中斷,重新買又不一定符合健康告知,所以大家自然會感到焦慮。
不過這次大家不需要恐慌,深藍君先說結論,這次停售可以理解為:集體條款升級,對續保沒有實質性的影響。
1、以后停售要提前公布
以前很多停售都是悄無聲息的,像一些小額醫療險突然就下架了,搞得我們非常被動。但以后停售,都要盡可能通知消費者。
如果是保險公司主動停售:需要提前 15 日披露
如果是被監管機構叫停:需要在提前 3 日披露
具體 披露的信息 包括:停售的原因、時間、后續服務措施等。而 披露的渠道 包括:公司官網、銷售渠道、報刊、即時通訊工具等。
2、停售需提供轉保服務
保險公司可以停售,但要提供必要且合理的 轉保服務。
按我個人的理解,轉保服務就類似于?好醫保?“?停售后可續保其他產品”的服務。不少人之所以選擇好醫保,就是因為覺得這個續保服務好。
以前的產品停售就停售了,以后起碼給你轉保的機會,我覺得這是一種進步。
3、續保沒有實質影響
轉保之后的產品都是升級過條款的,對于短期健康險,都會寫明“非保證續保”。
雖然銀保監會的示范條款有寫:每年需要重新申請投保,但深藍君咨詢了業內幾位精算師,大家都覺得問題不大。
我們以后續保(或者叫重新投保)百萬醫療險,大概率還是可以免健康告知,也不受健康變化和理賠的影響。
其實想想也不難理解,銀保監會的目的是規范保險公司的銷售行為,減少銷售誤導,而不是要損害消費者的合法權益。
4、要更換長期醫療險嗎?
買百萬醫療險肯定是先看保障,我們沒有必須因為短期百萬醫療險的續保條款換了一種寫法,就急著去更換產品。
而且像?平安 e 生保、眾安尊享 e 生?這種銷量巨大的產品,續保的穩定性并不比長期醫療險差。
當然,如果你覺得心里沒底,健康情況也沒問題,那么換一份長期醫療險也是可以的。具體的產品推薦,可以參考《1 月百萬醫療險榜單》。
三、往下看,還有兩個彩蛋!
除了產品停售,這次銀保監會還給我們帶來了兩個彩蛋。
彩蛋 1:賠付率要強制公布了
以后每年 1 季度,保險公司需要在官網公布,短期健康險上一年度的賠付率。
保險公司打開門做生意,都是需要盈利的,如果產品賠付率過高,就有可能會停售了。
過去我們只能通過產品銷量,來大概猜測評百萬醫療險的續保穩定性,以后看賠付率會更清楚了。
彩蛋 2:退保能拿回來更多錢
《征求意見稿》明確了短期健康險的“現金價值”計算公式:
最低現金價值 = 保費 ×(1 - 已保障天數/保障期限)
以前退保百萬醫療險,保險公司會先扣起來一部分錢(例如 30%),再按剩余保障天數來退錢。現在不能先扣錢了,保了多少天就收多少錢,剩下的都得退給我們。
當然,買保險還是要考慮清楚自己的需求,買了又退不但麻煩,如果健康變化了,新產品也不一定能續上。
四、寫在最后
其實短期健康險本來就是不保證續保的,但有些保險公司為了刺激銷量,會把條款和宣傳資料寫得很模糊,讓消費者產生可以“保終身”的錯覺。
總的來說,如果這次就是按《征求意見稿》來整改,不但可以讓行業更規范,而且銷售誤導也更少了。
但這份文件畢竟只是意見稿,最終會如何落地還是未知數。深藍君也會持續關注事件,第一時間為大家給出建議。