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    如何利用保險來融資貸款?

    放大字體  縮小字體 發布日期:2020-01-31 16:39:24    瀏覽次數:63
    導讀

    我們買保險,第一基礎目的一定是為了保障,轉移不確定性風險,這是保險最重要的價值。但是在保障之外,由于一些制度層面的優勢,使得保險具有了一些其他的功能。這些功能中的一個是融資貸款。涉及保險的融資貸款主要

    我們買保險,第一基礎目的一定是為了保障,轉移不確定性風險,這是保險最重要的價值。但是在保障之外,由于一些制度層面的優勢,使得保險具有了一些其他的功能。這些功能中的一個是融資貸款。

    涉及保險的融資貸款主要分兩種,一種是保單貸款,一種是保費融資。

    保單貸款

    當投保人急需部分資金周轉時,可以將保單質押給保險公司,以獲得貸款,保單貸款通常以保險的現金價值為基準依據,《中國保監會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》要求:保險公司提供保單貸款服務的,保單貸款比例不得高于保單現金價值或賬戶價值的80%。

    那保單的現金價值是什么呢?

    保單的現金價值,就是投保人退保時,可以退還給他的那部分錢。擁有現金價值的保險,一般以壽險為主。

    為什么保險會有現金價值?因為保險公司往往采用均衡保費的方法計算你每年應當繳納的費用。你所繳納的保費,往往要高于當年你所面臨的風險,你多交的這部分,以及每年的利息,構成保單的現金價值。

    保單貸款的主要優點在于手續簡便、下款快。本人申請,只需準備《保險合同變更申請書》、投保人身份證件和以投保人為戶名的活期結算賬戶即可。資料核實沒問題1-3天就可以打款。

    保單貸款最主要的價值在于解決應急現金流問題。

    我們都知道,越是高凈值人士,其實現金資產越不會太多,個人的大部分資產可能都在公司里,緊急需要較大一筆現金時,往往很難短時間拿出來。

    這時,如果之前購買過現金價值較高的大額保單,就可以快速從保險公司融到一筆錢,以解決臨時性的資金周轉難題。

    雖然保單貸款方便快捷,但也不應該成為常規性的融資工具。

    首先,保單的現金價值往往在投保前幾年是比較少的,可能實際價值200萬的保單,現金價值只有50萬,能貸款的額度只有40萬。萬一這40萬無法償還導致保單失效,那未免太過于得不償失了。

    其次,保單貸款和保單信用貸款完全不同。

    一些銀行或者第三方貸款公司推出保單信用貸款,以保單做質押,繳費超過兩年即可申請貸款,貸款金額可以達到年繳保費的20-40倍。

    看起來是高杠桿貸款,其實這個模式跟房產抵押貸款是一樣的。利息高不說,一邊還貸款一邊繳保費,資金壓力會特別大。如果不是非常需要用錢,不建議如此操作。

    最后,不要過分高估保險的資產隔離的作用。

    一些保險推銷人員可能會告訴客戶,保險可以隔離資產,離婚不用分配、欠債不用償,還具有免稅的效果。

    所以一些有析產風險的人可能就會出于資產保護的目的來購買保險,隨后再貸款出來,以為這樣就實現了資產隔離。

    事實上,保險作為資產隔離的手段從來就不受法律的支持。如果日后有大額債務,即使不是惡意避債,法院在判決時大概率也會強制要求保險退保來償還債務。

    而涉及到個人與公司資產的隔離,最重要的還是在于企業主要將企業財務與個人財富充分分開,不要把企業賬戶當成自己的家庭賬戶來隨意收支。不然的話,無論是你個人的錢,還是你保單貸款出來的錢,該償還公司債務,一樣要償還。

    保費融資

    保費融資與保單貸款的主要區別在于,保單貸款是在購買保險后,獲得現金流;而保費融資,是先獲得現金流,放大資金杠桿,再以小博大,購買大額保單。

    此類工具通常都是保險公司與銀行合作的一種手段,內地此類產品較少,但是在香港較為常見。

    原因在于:1、香港保險的分紅比例高,2、香港銀行的貸款利率低。

    香港保險的分紅收益率通常可以達到5%以上,而銀行的貸款利率通常只要不到3%。所以,對投保人來說,自己拿出保費的四分之一,四分之三以上選擇從銀行貸款。看似收益只剩下2%,但是由于本金少了四分之三,實際收益年華可達到8%。

    而對于銀行來說,貸款是重要的收入來源,通過與保險公司合作,以保單作為質押條件來提供保費融資,基本沒有客戶違約風險。相當于獲得一筆無風險收入,何樂而不為。

    當然,業務實際操作中遠沒有這么簡單。銀行為了控制風險,一定會要求貸款的客戶是有能力拿出全部的保費的。

    如果你全部財產只有50萬,你想要貸款150萬,獲得上千萬保額的保險產品,銀行是一定不跟你做生意的,你想空手套銀行的白狼,想得美。

    銀行只會選擇那些本身就能夠拿得出200萬的人,只不過出于現金流的要求,他們不想都拿出來買保險而已。

    而且,這類合作往往有額度的限制,不是什么時候任何人都可以買的。

    保費融資的模式更類似于住房按揭貸款。房子是你的,但是抵押給銀行,如果借款人還不上錢,銀行有權處置房產。

    同樣,這類保費融資,如果出現意外未能及時還款,保單退保的現金價值或者理賠金額就會用于償還銀行貸款。

    以上就是兩種常見的與保險相關的融資貸款方式。我們可以看到,如果想要簡單理解,保單其實跟房產是一樣的,都是本身有高價值的商品。只不過一個是無形的,一個是有形的。

    而相對于有形的房地產,保險在價值評估或處置時會更容易,也使得涉及保險的融資貸款手續更簡便,流程也更短。

    充分利用杠桿工具,利用更少的本金來博取更大的收益是非常好的手段,但是也不要舍本逐末。

    保險最基本、最重要的作用在于保障,在于轉移風險,其次才是涉及理財收益、財富轉移規劃等等功能——這是每一個想要購買保險的人都需要清楚的根本原則。

    本文僅代表作者觀點,不代表顧問云立場。

     
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